חוזה ביטוח

חוזה ביטוח הוא חוזה בין מבטח (חברת ביטוח רכב) לבין מבוטח המחייב את המבטח, תמורת דמי ביטוח (פרמיה), לשלם במקרה וקרה מקרה ביטוחי, תגמולי ביטוח למוטב. חוזה ביטוח הוגדר בפסיקה משפטית כחוזה להקצאת סיכונים בין המבטח למבוטח, בנוגע להתרחשות מקרה ביטוח שנכלל בפוליסת הביטוח. המבוטח מבקש, למעשה, שלא להיפגע כתוצאה מהתממשות הסיכון. לשם כך, הוא מפריש מדי תקופה קבועה- סכום קבוע של כסף וכאשר במקרה ויתרחש אירוע הביטוח- יעמוד לרשותו סכום כספי מסוים שיאפשר את השבתו למצב שבו הוא היה לפני אירוע הביטוח. מספר מושגים כלליים בחוזה ביטוח:

1. מבטח- הצד שמקבל עליו את הסיכון של המבוטח. המבטח מתחייב לשלם תגמולי ביטוח, במידה וקורה מקרה ביטוח, תמורת קבלת דמי ביטוח מהמבוטח. לדוגמא: חברת ביטוח.
2.  מבוטח- הצד המבקש להעביר מעליו את הסיכון אל המבטח, בתמורה לכך צריך המבוטח לשלם את דמי הביטוח. לדוגמא: בעל מכונית, אופנוע, טרקטורון וכו'.
3. מוטב- הזכאי לתגמולי הביטוח לפי חוזה הביטוח. ברוב המקרים המוטב הוא המבוטח, עם זאת קיימת אפשרות לביטוח צד שלישי, בו המבוטח קובע מוטב אחר תחתיו.
4. דמי ביטוח (פרמיה)- הסכומים המשולמים למבטח תמורת התחייבותו לשלם למבוטח תגמולי ביטוח באם קרה מקרה הביטוח.
5. מקרה הביטוח- המאורע שממנו מבקש המבוטח להתגונן (גניבה, תאונת דרכים, פגיעה באדם זר וכו').
6. תגמולי ביטוח- הסכומים (פיצויים) שאותם חייב לשלם המבטח במידה וקורה מקרה הביטוח.
7. תקופת הביטוח- התקופה שבמידה ובמהלכה יארע מקרה הביטוח, יחויב המבטח לספק תגמולי ביטוח למבוטח.
   
   

נזקים וקלקולים מבוטחים ולא מבוטחים, הנגרמים לרכב:

הפוליסה לביטוח רכב פרטי ומסחרי עד 4 טון מבטחת נזקים לרכב המבוטח בביטוח מקיף שנגרמו מהסיבות הבאות:
אש, ברק, התפוצצות, התלקחות, התנגשות מקרית, התהפכות,תאונה מכל סוג שהוא, גניבה, כל נזק שנגרם עקב גניבה תוך כדי גניבה ובעת ניסיון גניבה, שיטפון, סערה, התפרצות הר געש, מעשה זדון שלא נעשה על ידי המבוטח או מי מטעמו במתכוון.

קלקולים ונזק לצמיגים- קלקולים מכאניים וחשמליים אינם מבוטחים אלא אם נגרמו במהלך מקרה ביטוח או בעקבותיו. נזק לצמיגים אינו מבוטח אלא אם באותו מקרה נגרם נזק או אובדן גם לחלקים אחרים של הרכב.

רכב שנפגע במסגרת פעולת איבה (טרור) כמו פיגוע אינו מבוטח כלל.

אובדן כללי/גמור- בביטוח רכב פרטי ומסחרי עד 4 טון קובע החוק כי כאשר אירע נזק והרכב אינו ניתן לשיקום או כאשר הרכב נגנב ולא נמצא תוך 30 יום, ייחשב הנזק לרכב כ-"אובדן גמור" (Total Loss ). במקרה כזה ישלם המבטח למבוטח את שווי האובדן או הנזק לרכב, אולם לא יותר מסכום הביטוח לרכב. לפי הפוליסה לביטוח נקבע כי כאשר הנזק הישיר שנגרם לרכב הוא לפחות 75% מערכו, ייחשב הנזק כ"אובדן גמור". אם הנזק שנגרם לרכב הוא לפחות שני שלישים מערכו, רשאית חברת הביטוח לפצות את המבוטח כאילו היה אובדן גמור. אצל חברות ביטוח אחדות אפשר לרכוש הרחבה לביטוח (בדרך כלל לכלי רכב חדישים) לפיה גם נזק בשיעורים נמוכים
( 55% ואפילו 45% ) ייחשב לאובדן כללי המזכה את המבוטח במלוא ערך הרכב.

נזק חלקי- לפי תנאי הפוליסה לביטוח רכב פרטי ומסחרי עד 4 טון נקבע כי באותם מקרים בהם תיקון הרכב יחייב החלפת מרכב או חלקים ממנו או פנס, חברת הביטוח תשא במלוא עלות החלפה זו, ללא תלות בגיל הרכב. לגבי נזקים אחרים נקבע, כי מתגמולי הביטוח לרכב שגילו עד 9 שנים לא ינוכה בלאי והחברה תשא בעלות החלפה של החלק שניזוק לפי עלותו של חלק דומה לו בתכונותיו ובתיאורו כולל הוצאות ההתקנה.

ביטוח מכשירים חשמליים- תמורת תשלום פרמיה נוספת, ניתן להרחיב את הביטוח כך שיכסה אובדן או נזק במקרה ביטוח למכשיר חשמלי המותקן התקנה של קבע ברכב המבוטח אשר בוטח לפי הרחבה זו, עד לסכום הביטוח שנקוב ברשימה. הכיסוי המיוחד שבדרך כלל אינו כולל: אנטנות, תקליטים, דיסקים, דיסקטים, מכשירים אור- קוליים, קלטות ורכוש דומה.

רעידות אדמה- הביטוח המקיף אינו כולל נזקי רעידת אדמה. לכן הפיתרון היחיד האפשרי כיום הוא הוספת הסיכון לביטוח,  תמורת תשלום נפרד.

רכב חלופי- אצל מבטחים רבים ניתן לרכוש כתוספת לביטוח המקיף כתב שירות לקבלת רכב חלופי. לכיסוי זה אין תנאים אחידים, והתנאים להלן מהווים דוגמא לכיסוי אפשרי בביטוח מקיף של רכב פרטי שגילו אינו עולה על 4 שנים. ביטוח רכב חלופי הוא למעשה כתב שירות שניתן על ידי חברה פרטית להשכרת רכב, הביטוח תקף באותם מקרים בהם הרכב המבוטח בביטוח מקיף יצא מכלל שימוש עקב תאונה או גניבה. ההתקשרות עם חברה פרטית להשכרת רכב היא באמצעות חברת הביטוח או עם סוכן הביטוח. כיסוי רכב חלופי מוגבל למקרים הבאים:
א. הרכב החלופי ניתן לתקופה של 30 יום במהלך כל תקופת הביטוח המצוינת בפוליסת הביטוח. ב. במקרה של תאונת דרכים- התקופה של קבלת הרכב החליפי מתחילה יום לאחר התאונה (לפי התאריך שמצוין בכתב השירות) והחזרת הרכב החלופי תהיה מצוינת אף היא בכתב השירות.
ג. במקרה של גניבת הרכב  יש אפשרות לקבל רכב חלופי מהיום השמיני לאחר הגניבה ולטווח המצוין בכתב השירות.
מבוטח חייב לשמור על תקינות הרכב החלופי ולנהוג לגביו בהתאם לתנאים המפורטים בכתב השירות.

שירותי גרירה- כמעט תמיד ניתן לרכוש במסגרת הביטוח המקיף ביטוח שירותי גרירה, שהוא למעשה כתב שירות של חברה פרטית הנותנת שירותי גרירה. גם אם אינכם בעלי ביטוח מקיף ניתן להוסיף תשלום נוסף עבור שירותי גרירה במסגרת הביטוח. הכיסוי של שירותי הגרירה הינו לכל ימות השנה (למעט יום הכיפורים) במשך 24 שעות ביממה. השירות כולל: גרירת רכב (כתוצאה מתאונת דרכים, תקלה מכאנית או גניבה), התנעת הרכב, תיקוני דרך קלים (החלפת חלקים הם על חשבון המבוטח), חילוץ רכב (ממקומות סמוכים לדרך כתוצאה מתאונת דרכים או תקלה מכאנית).
.

השתתפות עצמית- בכל מקרה של תשלום תגמולי ביטוח בגין מקרה ביטוחי לפי ביטוח מקיף, ינוכה מתביעתו של המבוטח סכום השתתפות עצמית הקבוע ברשימת הפוליסה בהתאם לסוג הנזק שנגרם. אין מנכים השתתפות עצמית במקרה של אובדן גמור או אובדן חלקי בביטוח רכב פרטי, בכל מקרה של תשלום תגמולי ביטוח בגין מקרה מבוטח לפי אחריות חוקית כלפי צד שלישי, משלמת חברת הביטוח לצד השלישי בשמכם את הסכומים שאתם חייבים בתשלומם על פי חוק. החברה תגבה מכם את סכום ההשתתפות העצמית ולא תנכה אותו מהסכום שישולם לצד שלישי. אם הסכום המגיע לצד השלישי נמוך או שווה לסכום ההשתתפות העצמית, החברה אינה חייבת בתשלום כלשהו לצד השלישי.

 

ביטוח אחריות חוקית כלפי צד שלישי

הביטוח מכסה את אחריותו החוקית של המבוטח (חברות הביטוח מרחיבות, בדרך כלל, את הביטוח לכסות גם את אחריותו החוקית של כל אדם אחר הנוהג ברכב בשל נזק שייגרם לרכוש של צד שלישי כתוצאה משימוש ברכב בתקופת הביטוח (וזאת בתנאי שהפוליסה מבטחת את נהיגתו של אדם אחר ברשות המבוטח).

הביטוח מוגבל למטרות שימוש אשר הוגדרו בפוליסה במפורש ואחריותה של החברה לא תעלה על הסכום הרשום בפוליסה כגבול אחריותה
ביטוח אחריות חוקית כפי צד שלישי אינו כולל:

נזק לרכוש שבבעלות המבוטח או נהג הרכב.

נזק לרכוש הנמצא בפיקוחם, או בשמירתם של המבוטח או נהג הרכב או אחד מבני ביתם.

 

איסור הודאה באשמה

אם פגעתם ברכוש של צד שלישי, עליכם למסור לבעל הרכב שנפגע על ידכם את הפרטים האישיים ופרטי הביטוח בלבד. יש להימנע מכל הודאה באשמה, כי הודאה כזו לא תחייב את חברת הביטוח ואפשר, כי בסופו של דבר יהא עליכם לשלם את הנזק מכיסכם הפרטי.

הפוליסה קובעת, כי הודאה באשמה, התחייבות שלכם או של אדם מטעמכם לתשלום כלשהו לנפגע בקשר למקרה ביטוח או כל הצעה או הבטחה שניתנו ללא הסכמת חברת הביטוח מראש ובכתב, אינן מחייבות את החברה.

אולם איסור ההודאה באשמה אינו חל על מסירת פרטי התאונה במשטרה או על מתן עדות בבית משפט, כך שאם נמסרה תלונה במשטרה עליכם למסור את פרטי האירוע למשטרה.

 

הטיפול בתביעות שתובע אתכם צד שלישי

1. חברת הביטוח רשאית לקחת על עצמה את ניהול התביעה עבורכם.

2. במקרה של תביעה רשאית החברה לשלם לכם את מלוא גבול אחריותה לפי הפוליסה ולאחר תשלומו תהיה פטורה מהמשך ניהול התביעה למעט הוצאות משפט סבירות שהוצאתם. האמור בזה חל גם לגבי מספר תביעות שאפשר ליחסן למקור אחד או לסיבה אחת.

3. חוק חוזה הביטוח קובע, כי "בביטוח אחריות רשאי המבטח - ולפי דרישת הצד השלישי חייב הוא - לשלם לצד השלישי את תגמולי הביטוח שהמבטח חייב למבוטח, ובלבד שהודיע על כך בכתב למבוטח 30 ימים מראש והמבוטח לא התנגד תוך תקופה זו".

כלומר, נפגע רשאי לתבוע את הנזק שגרמתם לו מחברת הביטוח שביטחה אתכם, אולם חברת הביטוח אינה רשאית לשלם לו אם אתם מתנגדים לתשלום.

טיפול בתביעות שאתם מגישים כנגד צד שלישי נעשה כיום על-ידי חברות מיוחדות המתמחות בנושא זה.

שמאי, שמאות רכב